La comisión de disponibilidad en el crédito bancario

Mario Cantalapiedra - Economista

La comisión de disponibilidad asociada a la operación de crédito bancario se cobra a las empresas por solicitar unos fondos y no disponer de ellos, por lo que, en términos más purista y desde la perspectiva del solicitante, podría hablarse de una comisión que se cobra por no disposición de los recursos financieros. El banco la justifica en el sentido de que si esos fondos están disponibles para un cliente, no puede destinarlos a otro distinto, luego lo que viene a compensar es su coste de oportunidad.

La comisión de disponibilidad del crédito obliga, a diferencia de lo que ocurre en el momento de negociar otros productos de financiación a corto plazo alternativos como, por ejemplo, el límite o clasificación del descuento comercial, a planificar con mayor precisión la necesidad de recursos financieros en el período. Está claro que no es sencillo conocer la cantidad exacta de recursos financieros que serán necesarios ni la regularidad en su utilización, más aún en una coyuntura como la actual donde el retraso en los cobros se acentúa por el problema de la morosidad, a pesar de lo cual y en base al presupuesto de tesorería (de nuevo, recuerdo la importancia que adquieren su adecuada confección y gestión) se deberá tratar de estimar los recursos aproximados a cubrir con el crédito, teniendo en cuenta además, y este es un consejo personal que me atrevo a dar, cierto margen de seguridad.

En concepto de comisión de disponibilidad suele pactarse con el banco un porcentaje sobre el saldo medio no dispuesto del crédito en cada período de liquidación contemplado. Hace unos años era relativamente fácil suprimir esta comisión, sobre todo si la relación con la entidad bancaria estaba consolidada, pero ahora se hace realmente complicado evitarla. Al negociarla debe tenerse en cuenta que se cobrará por período de liquidación, del tal modo que si se fija, por ejemplo, una comisión del 0,75 por ciento trimestral, ésta equivaldrá a un 3 por ciento anual.

No obstante, estoy seguro de que muchos de los que leen estas líneas se darán con un canto en los dientes si consiguen la aprobación del crédito bancario, ya sea éste incluyendo o no la comisión de disponibilidad entre sus costes, puesto que el acceso al riesgo crediticio es objetivo principal en un momento en el cual la financiación ajena es un bien tan escaso.